Otvorite dobro oči kod izbora zdravstvenog osiguranja

U Sjedinjenim Američkim Državama počeo je godišnji period prijavljivanja za zdravstveno osiguranje za 2027. godinu, tokom kojeg milioni građana imaju priliku da izaberu novu polisu, promene postojeću ili obnove osiguranje koje već koriste.

Iako na prvi pogled deluje da je najvažnije pronaći plan sa što nižom mesečnom premijom, stručnjaci upozoravaju da takva odluka može skupo da košta, posebno ako osiguranik ne proveri šta je sve pokriveno polisom i koliko će morati da plati kada mu zatreba medicinska pomoć.

Prijave preko sistema Affordable Care Act (ACA), poznatog i kao Obamacare, počele su 1. novembra. Građani koji žele da njihovo novo osiguranje počne da važi od 1. januara 2027. godine trebalo bi da izaberu plan najkasnije do 15. decembra. Otvoreni period za prijavljivanje u većini saveznih država traje do 15. januara 2027, ali oni koji se prijave posle 15. decembra uglavnom će dobiti osiguranje koje počinje da važi od 1. februara.

Godišnje skoro 27.000 dolara

Koliko je zdravstvena zaštita skupa u Americi najbolje pokazuju podaci istraživačke organizacije KFF (Kaiser Family Foundation). Prema njihovim podacima za 2025. godinu, prosečna godišnja premija porodičnog zdravstvenog osiguranja preko poslodavca dostigla je čak 26.993 dolara.

Od tog iznosa zaposleni u proseku plaćaju 6.850 dolara godišnje, odnosno oko 571 dolar mesečno, dok preostalih 20.143 dolara pokriva poslodavac.

Kod individualnog zdravstvenog osiguranja ukupna prosečna godišnja premija iznosila je 9.325 dolara. Zaposleni su u proseku iz svog džepa izdvajali 1.440 dolara godišnje, odnosno oko 120 dolara mesečno, dok je ostatak pokrivao poslodavac.

U odnosu na prethodnu godinu, porodične premije porasle su za šest odsto, a individualne za pet odsto.

Ove brojke pokazuju koliko je zdravstveno osiguranje veliko finansijsko opterećenje čak i za Amerikance koji imaju posao i čiji poslodavac učestvuje u plaćanju polise.

Najjeftinija polisa nije uvek najbolji izbor

Jedna od najvećih grešaka prilikom izbora zdravstvenog osiguranja jeste gledanje isključivo mesečne premije. Polisa koja na prvi pogled deluje povoljno može da podrazumeva veoma visoke troškove kada osiguranik zaista zatreba lekara, specijalistu ili bolničko lečenje.

Zbog toga stručnjaci savetuju da se posebna pažnja obrati na nekoliko stavki.

Prva je takozvani deductible, odnosno iznos koji osiguranik mora sam da plati za pokrivene zdravstvene usluge pre nego što osiguravajuća kuća počne da snosi veći deo troškova. Druga je copayment, fiksni iznos koji pacijent plaća za određenu uslugu ili lek, dok coinsurance predstavlja procenat troškova koji ostaje na teret osiguranika.

Važno je proveriti i maksimalni godišnji iznos koji građanin može da plati iz sopstvenog džepa (out-of-pocket maximum), kao i da li polisa obuhvata lekare, bolnice i lekove koje inače koristi.

Drugim rečima, nije dovoljno pronaći osiguranje koje košta manje svakog meseca. Potrebno je izračunati koliko bi porodica morala da izdvoji ukoliko neko od njenih članova ozbiljno oboli ili mu zatreba skuplje lečenje.

Promene u sistemu dodatno komplikuju izbor

Ovogodišnje prijave posebno su važne zbog promena u federalnoj pomoći za kupovinu zdravstvenog osiguranja. Proširene poreske olakšice za premije, uvedene tokom pandemije i kasnije produžene, istekle su krajem 2025. godine. To znači da mnogi građani više nemaju pravo na isti nivo finansijske pomoći koji su imali prethodnih godina.

Prema analizi KFF-a objavljenoj 6. novembra 2026, osiguravajuće kuće predložile su medijalno povećanje premija od 15 odsto za 2027. godinu, dok je prosečno povećanje konačnih referentnih Silver premija na nacionalnom nivou oko 13 odsto.

Posebno bi mogli da budu pogođeni građani sa prihodima iznad 400 odsto federalnog nivoa siromaštva, koji prema sadašnjim pravilima više ne ispunjavaju uslove za federalne poreske olakšice za premije.

Istovremeno, KFF upozorava da se smanjuje i broj osiguravajućih kuća na pojedinim tržištima, što u nekim saveznim državama može značiti manji izbor planova i slabiju konkurenciju.

Zbog toga se građanima savetuje da ne pretpostavljaju da će polisa koju su imali tokom 2026. automatski ostati najbolja ili najpovoljnija opcija za narednu godinu.

Rast troškova pogodio milione Amerikanaca

Razmere problema pokazuju i podaci o ukupnoj potrošnji na zdravstvenu zaštitu. Prema američkim centrima za Medicare i Medicaid (CMS), ukupna zdravstvena potrošnja u SAD dostigla je 5,3 biliona dolara tokom 2024. godine. To je u proseku 15.474 dolara po stanovniku.

Naravno, taj iznos ne predstavlja novac koji svaki građanin lično plaća, već ukupne troškove zdravstvenog sistema podeljene na broj stanovnika. Ipak, jasno pokazuje koliko je zdravstvo veliki deo američke ekonomije i kućnih budžeta.

Poseban problem predstavljaju građani koji nemaju osiguranje preko poslodavca, već polisu kupuju samostalno. Za samozaposlene, frilensere, vlasnike malih preduzeća i porodice koje nemaju pristup kolektivnom osiguranju, izbor odgovarajućeg plana može biti presudan za finansijsku stabilnost.

Šta proveriti pre izabera plana?

Stručnjaci savetuju da se pre konačne odluke uporedi nekoliko različitih ponuda i da se ne gleda samo cena na mesečnom nivou.

Posebno je važno proveriti:

• Kolika je mesečna premija i koliko iznosi nakon eventualnih državnih subvencija?
• Koliki je deductible, odnosno iznos koji pacijent prvo mora sam da plati?
• Da li su porodični lekar, specijalisti i bolnice koje građanin koristi u mreži osiguravajuće kuće?
• Da li su redovni lekovi i terapije pokriveni polisom?
• Koliko iznose participacije za preglede, laboratorijske analize i specijalističke usluge?
• Koliki je maksimalni godišnji trošak koji osiguranik može imati iz sopstvenog džepa?

Građani mogu da uporede dostupne planove preko zvaničnog portala HealthCare.gov, gde mogu da provere i da li ispunjavaju uslove za poreske olakšice i finansijsku pomoć.

Važni su rokovi, ali više šta se kupuje

Period otvorenog prijavljivanja nije samo administrativna formalnost. To je prilika da građani još jednom procene svoje zdravstvene potrebe, porodične okolnosti i finansijske mogućnosti.

Oni koji propuste redovni rok uglavnom neće moći da se prijave za ACA Marketplace osiguranje do narednog otvorenog perioda, osim ako ispunjavaju uslove za poseban period prijavljivanja, na primer zbog gubitka prethodnog osiguranja, preseljenja ili drugih kvalifikovanih životnih događaja.

Jedno je sigurno: u zemlji u kojoj porodična polisa zdravstvenog osiguranja u proseku košta gotovo 27.000 dolara godišnje, izbor odgovarajućeg plana nije samo pitanje administracije, već jedna od najvažnijih finansijskih odluka za milione domaćinstava. Jer, kada je zdravlje u pitanju, najjeftinija polisa danas može se pokazati kao najskuplja odluka sutra.